保险的机制应该改变。

这个世界上有两种人，一种是喜欢冒险的人，一种是憎恨冒险的人。或者换句话说，一种是憎恨安全的人，一种是喜欢安全的人。而保险未来的制度应该更朝这种方向设计。
众所周知，保险是门非常暴利的行业。在保险诸多细小又不起眼的条款里面，隐藏了非常不利于顾客的条款。而保险公司的主要客源又是来自业务员。
我认为，这钟机制是错误的。
第一，保险公司在保险业务上面拥有垄断的地位。公众除了购买保险公司的股票之外就没有任何参与保险业务的机会。这是垄断行为，是彻底的不公平的。
第二，保险业务员的工作非常劳累，并且经常麻烦人又被人麻烦。
第三，由于保险公司官僚主义，机构过度臃肿和董事会非常贪婪，经常造成保险不能发挥其宣传中的作用，就是为需要和符合条件的人提供保障。保险产品在这里完全失去了其避险(hedge)的功能。

结论就是，明显，保险制度需要改革。
众所周知，保险有很多种，有人寿保险，有汽车保险，有房屋保险，有意外保险，甚至中间又有健康保险种种。保险涉及的领域非常广大。甚至连卫星发射都有买保险。
新形态的保险有三项重要功能，就是避险（hedge），套汇（arbitrage）和投机（speculate）。
现在的保险公司应该消亡，并转行为经纪行。政府应该建立清算中心。而保险业务员将成为经纪人，而广大群众将分为两种，一种是保险购买者，另外一种是保险出售者。
比如：在汽车保险领域，根据政府法律，某人必须购买汽车保险，于是他就办理妥当了汽车手续，缴交了费用。那么费用去哪里呢？去了保险经纪行，国家清算中心和保险出售员手中。但是这并不是根据个人的保险业务买卖，而是整个汽车保险的买卖，其产品更新换代就是汽车保险。其保单可以在市场上面自由买卖。其价格根据供应和需求决定。其形态类似债券，比如债券有年利息，而保单也有年保费。中间的经纪行和清算中心就抽取相当佣金。经纪行也负责赔偿的相关工作。

整个市场由群众自由参与，价格根据供应和需求决定。

如果今年突然很少车祸发生，那么你做多（long）。你不只可以享受到保单应有的年保费，你还可以以更高价格出售你手中的保险商品（汽车保险）。
但是如果你预言今年的车祸将很多，索保案件加多，那么你就做空（short），那么如果事情如你所料，保险需要大量赔偿顾客，那么保险商品的价格滑落，那么你就后来买回去，你依然赚钱了。
如果你做多，怎么知道突然发生很多车祸，很多人索赔，那么你就亏损了，由于你是用保证金操作(margin trading)那么你的亏损是难以限制的，如果是小规模的变动，那么就会被逼仓(force selling)。
换句话说，由市场自由调节价格。
再比如，国家发射卫星，赔率是1：4。你预言卫星将发射失败。你就大胆做空卫星保险。如果卫星发射成功，你下注的1块，将赔4块（陪给市场做多者。）
但是，如果你预言发射成功，那么你就做多，买入卫星保险。那么如果成功，你将获得这1块钱或者做空者的赔偿。但是如果发射失败，火箭爆炸了，那么你就得赔偿4块。（赔偿给火箭公司。）

在这里，保证金也依然不是什么，只是以金钱担保你会覆行承诺的金额而已。

由于大型保险公司已经无法垄断市场，所以不只群众可以参与保险的投资和投机活动，并且顾客也得到更应有的保障，更加符合保险中的避险(hedge)功能。