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有那位财务高手能帮帮忙？十万火急！！

发表时间: 2005-12-28 22:39    作者: stenny    来源: LC金融超級市場

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[ Last edited by stenny on 2006-10-3 at 02:25 AM ]

我也来说两句 查看全部评论 相关评论

  • tcs78 (2005-12-29 08:57:42)

    首先，你必须回答以下的问题：

    １）你的退休计划是什么？目标是多少？
    ２）你的三个小孩的教育基金是给他们读本地还是出国？
    ３）每个月可以储蓄多少？
    ４）有什么花费是可以省的？
    ５）你和妻子的工作稳定吗？如果突然有一天失去工作，那怎么办？
    ６）你和家人的保障足够吗？

    我先分析房屋贷款给你看。假设每年利率是６。２５％（BLR），贷款３０年：
    １）CORNER LOT，借１５０K，每个月的INSTALMENT大概是RM９２４。
    ２）中间屋 ，借１００K，每个月的INSTALMENT大概是RM６１６。

    明年BLR可能将会再次被调高，以上所算出来的INSTALMENT AMOUNT只是大概而已。

  • stenny (2005-12-29 09:54:17)

    QUOTE:

    Originally posted by tcs78 at 2005-12-29 08:57:
    首先，你必须回答以下的问题：

    １）你的退休计划是什么？目标是多少？
    ２）你的三个小孩的教育基金是给他们读本地还是出国？
    ３）每个月可以储蓄多少？
    ４）有什么花费是可以省的？
    ５）你和妻子的工作稳 ...
    谢谢班主的回复！
    1。 我打算在55岁退休。目标是能在退休时用有80万。
    2。 还没想过让他们读本地还是国外。看他们的能力。
    3。 我现在每个月储蓄约300。 分别投资在200元 退休基金，100联名户 口。，然后每个小孩的红包钱会投资在他们的教育基金（ 约500元 每年〕，我本身的花红大概也能投资1000元到退休基金。
    4。 我每个月花费不多，大概1600元。
    5。 我的工作很稳定。我太太刚在一间新公司上班。
    6。 我本身有一分100K 的 LIFE INS 和 200K 的 LIFE INS 加 36种病 加投资那种。
    谢谢你的回复！！如还有什么想问题，我一定尽能回答。THKS！！

    [ Last edited by stenny on 2005-12-29 at 09:56 AM ]

  • tcs78 (2005-12-31 10:26:23)

    QUOTE:

    Originally posted by stenny at 2005-12-29 09:54 AM:

    谢谢班主的回复！
    1。 我打算在55岁退休。目标是能在退休时用有80万。
    2。 还没想过让他们读本地还是国外。看他们的能力。
    3。 我现在每个月储蓄约300。 分别投资在200元 退休基金，100联名户 口。，然后每 ...
    每个月的房屋贷款INSTALMENT RM９２４／RM６１６，对你来讲，是否有一定的压力？

    如果要做完整的财务规划，我需要更多的资料，比如CASH FLOW，NET WORTH等等。

  • stenny (2006-1-02 16:00:27)

    sory..

    [ Last edited by stenny on 2006-10-3 at 02:26 AM ]

  • j33999 (2006-2-16 23:28:48)

    哇，你真有钱

    我想到自己以后要一个月还500元的房期都头痛了

    不过还是减低自己的欲望比较好啦，

    我家也是买中间排屋，贷款算来比较没这么亏...++

  • haryewkun (2006-2-17 09:29:00)

    QUOTE:

    Originally posted by j33999 at 2006-2-16 11:28 PM:
    哇，你真有钱

    我想到自己以后要一个月还500元的房期都头痛了

    不过还是减低自己的欲望比较好啦，

    我家也是买中间排屋，贷款算来比较没这么亏...++
    买屋子如果够精明，会越买越富有，不一定会是消费，反而会越来越上升。

    stenny大大的财务状况真的很优秀。两夫妻月入 RM 3500，其实是很微薄的，更何况还有三个孩子。stenny 大大还能够有正面的储蓄，算是很不容易了。

    ----------------------------------------------------------
    我想给点意见，希望 stenny 大大不介意。

    从上面的财务状况看来，这次的置产计划，会是 stenny 大大接下来的重大投资。几乎是把手上的牌全都打出来了。我把这次置产计划，当作是一项投资。所以我认为最重要的，并不是现金流是否负担得起。而是你认为，这间屋子的上升潜能有多大？多久过后才能够上升？上升幅度有多少？是否值得你投资在这边？你手上是否还有别的投资计划？

    还有，你本来没有列出房租开支，意味着现在你和父母同住？如果你的房租开支已经在 RM 1800 的家庭开支，那么当你购物后，你要增加的开支，才是影响现金流的重点。基本上你只需要说出你现在的房租开支是多少，就能够计算出来了。因为我们应该把你用掉了的资金利息成本也计算下去。

  • stenny (2006-2-17 10:32:35)

    .........

    [ Last edited by stenny on 2006-10-3 at 02:28 AM ]

  • haryewkun (2006-2-17 11:30:56)

    QUOTE:

    Originally posted by stenny at 2006-2-17 10:32 AM:
    关于这房子的投资角度我是没有考虑的，因我是打算自住的，当然如果房子升值高是最好，但我现在最主要的考虑是从地点的角度！
    其实我本身有做了一个如何供屋的计划！如果依计划行事的话，我大概只要从我SALERY 拿400左右就够了！以下是我的计划：
    向BANK LOAN 100K。二十年 ！
    头期来源 ： EPF ：25K
                FD  ：55K
    每个月供款大概是 800。（我打算每个月公它 1000。）
    1000 的来源 ：1〕来自 BOND的UNIT TRUST 400 ！ （每年从中拿 出 4800 ！〕
                  2〕 来自我太太的SALERY 100 ！
                  3〕 来自本来要投资在退休基金的 200！
                  4〕 300 来自我本身的工资！
    如果你是以自住为目的，以你和你太太的收入来衡量，你买的屋子太贵了。对，你有相当的储蓄（FD、EPF、退休基金），这些资产产生的现金，足以让你可以负担得起可以买屋子的现金流。但是，可以负担得起，不代表这是一个好的开支。

    当然，可以说人各有志，我想买这样的东西，它让我感觉很好，这也无可厚非。但是这边终究是理财论坛，我给的建议，便以理财的角度来说。何谓理财？理财就是用最有效的方法，将自己的资产、享受及安全，保持在一个最平衡的状态。

    你今年34岁，有三个孩子（7，5，1岁），意味着很快地，你的孩子的支出还会上升。你的长子/长女应该是小学一年级吧？两年后，你的次子/次女就要进入小学。这些开支会迅速上升，意味着你必须对此有所准备。

    你的 FD 本来可以生产盈余，你用掉这笔 FD，你每个月就少掉了 RM 170 的利息收入。首先你用 FD+EPF 做头期钱，那边总值 RM 80,000，当你用来付头期钱后，你的每月真正收入就会少掉 RM 250++ . 这就是看不见的隐形收入。

    然后你每个月还要持续往银行投入 RM 800 左右，虽然部分是来自薪水收入，但还有一半以上是来自本来可以投资在其他地方的资金。

    很明显，你这间屋子一买下去，你现有的现金资产（FD）会立刻少掉三分之一，剩下的三分之一是孩子的教育基金，你根本不能够动用。剩下的三分之一资产是股票及紧急储蓄。要是经济面对最糟状况，股市及房屋价格同时下跌，你的半生储蓄会立刻化为乌有。

    关键的地方在于，你买的这间屋子是以自住为目的，而没有加以投资分析，所以我假定它升值的可能性不高。当然现实中，好屋子往往有升值潜能。顾虑的地方是整个地区的发展。

    除了手上的资产大幅度转移到房地产上面，你同时也会将其他资产的收益，包括了你的薪水都用来支撑买屋子的供款。如果一切顺利，两、三年内你的收入还会上升，那就没问题。如果出现了一些意料不到的事情。。。你手上就没有余款可以应付了。不是出售资产（如果当时股市正好低迷，你会被逼割价求售），就是必须提升信用卡贷款，或者向家人借钱。

    不要忘记，你的孩子们即将进入小学。你必须保留一部分的收入。也就是说，你的开支还会往上提升。你必须先估计会上升的幅度(要不要给他补习之类）。

    所以，如果看好房地产的发展潜能，那么虽然风险高，也许还是一个合理的投资。虽然很明显，屋子这样买下去，你的其他资产在五年里面是不会有任何增添了，如果考虑到通货膨胀，资产价值其实是下降的。但是如果你的屋子可以升值到弥补损失，也许还会有所赚益。

    如果完全是基于自住的话，以你和你太太的收入（RM 3500）再加上三个孩子，个人认为比较适合你买的屋子，是大约 RM 100k 左右的屋子。你几乎可以立刻用现款买下整间屋子（FD+EPF），然后大概只有 RM 20k 左右的贷款。你本来要用作供款的 RM 800，可以应付孩子接下来的教育费，轻松自如。

    等到五年后，你和太太的收入接近 RM 6000，你可以把那间小屋子卖掉（如果看得准发展潜力，你会有赚），那时候才来换间新屋子（RM 180k)，轻轻松松。

    唉，其实我都是多说的。买屋子的供款本来就不应该超过每月收入的三分之一，你的收入是 RM 3500，也就是每月供款不超过 RM 1200. 在加上你有三个孩子，怎么说都是让你的开支去到红线（差一点点就要爆炸）

    我个人是比较推荐房屋开支不应该占家庭总开支的四分之一以上，最好是六分之一。不过个人有个人的标准，这点也没什么好说的。

    p/s 我看了看马来西亚的人均开支报告，房屋开支+水电费用大约是占一个家庭收入的五分之一，似乎证明我的标准没错。;)

  • spc (2006-2-17 14:19:05)

    Stenny，敢问现在你的屋子是租的吗？还是自己已经有了一间屋子？

    你想要买一间屋子，为什么呢？可能是：

    1。现在的屋子太小了，孩子逐渐长大了，所以要找一间大房子。
    2。现在的屋子是租的，屋主要收回去了，所以还是买一间自己的屋子。

    XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

    一个人一生里最大的负担，应该是屋子，贷款买屋子，往往都是20-30年的供期，供完了你也就老了。

    所以买一间房子之前，最好还是想清楚，这是必需的吗？别忘了，买新屋子，要花的钱比你想像中还要多，手续费，律师费，新电器费，新家私费，搬迁费等等。。。

    假设现在暂时还是住在原有的小屋子，吃点苦，加紧把手头上的资金投资投机翻倍。

    争取5－10年后，可以退休，这时搬回老家乡下，消费相对低很多，可以享受人生了。

    如果现在买屋子，把手头上的资金用掉了，虽然是住的很舒服，但是要达到财务自主就没有那么容易了。

    XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

    为什么不好好策划一下呢？你是要先甜后苦，还是先苦后甜呢？

    而且在现在先吃苦的过程中，你也可以磨练你的孩子们啊！

    要知道以你现在的balance sheet来说，你现在已经比很多跟你同辈的人好多了，也就是说你追求财务自主的机会比他们大多了。

    将近250k的资金，开三番就是2mil了。2mil放进FD，一年有至少60k，在乡下可以过的很舒服了。

    XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

    我也认为现在为孩子们准备教育基金是没有必要的。

    1。等孩子长大了，他们不一定很厉害读书。
    2。如果孩子们真的很会读书，现在还是有很多贷学金或奖学金可以申请，真的不用担心。

    我觉得最重要的是：

    1。孩子能够健康长大，不去做阿飞仔，不会读书也不要紧。
    2。现在我们必须灌输孩子理财方面的知识，除了道德教育，这个是最重要的教育了。

    当然他们会读书那就更好啦！

    XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

    我从来不担心我的孩子会不会读书，有没有钱供他们上大学。

    我只担心的是他们永远是一直跑在圈子里的老鼠。

    我的责任，就是教导他们，如何追求财务自主。

    如果有一天，我做到了，他们肯定也能做到的。

    因为他们走的路线就是我走的路线。

  • stenny (2006-2-17 14:27:22)

    QUOTE:

    Originally posted by haryewkun at 2006-2-17 11:30:


    如果你是以自住为目的，以你和你太太的收入来衡量，你买的屋子太贵了。对，你有相当的储蓄（FD、EPF、退休基金），这些资产产生的现金，足以让你可以负担得起可以买屋子的现金流。但是，可以负担得起，不代表 ...
    谢谢大大的回复！、其实我也曾经很认真的考虑到底要不要买屋的问题，但人总会想拥有一个属于自己的家。。
    我现在其实已经买了那间中间屋，也跑了好几间银行问LOAN的问题，我现在打算是用HLB的LOAN，我计算了一下，如果每个月还多200，我大概只要供他十一年就供完了！利息大概是30K左右。我相信我应该可以handle得到。。但愿如此！哈！
    无论如何真的很感谢你的回复！

  • spc (2006-2-17 14:34:25)

    喔，原来你已经贷款买屋子了。

    既然已经是买了，那么还是要考虑追求财务自主的。

    假设你的投资回酬率>银行贷款的利率，那么你就应该借多一些钱，供期拉长一点。

    如果 < 的话，那么借少点，快点供完它。

    不过，这些你也都已经懂的了。

  • stenny (2006-2-17 19:07:45)

    小第买的屋子大概要2008或2009年才会完成。所以我会趁这两年的时间，尽量让自己的资金翻倍！到时候如果有这个荣幸的话才请各位喝入伙酒！哈！
    在这里真的很谢谢上面三位为了小第的事情分析了很多，也让小第获益不少！在这里真的让我学到了不少东西。

  • haryewkun (2006-2-17 20:44:23)

    QUOTE:

    Originally posted by stenny at 2006-2-17 07:07 PM:
    小第买的屋子大概要2008或2009年才会完成。所以我会趁这两年的时间，尽量让自己的资金翻倍！到时候如果有这个荣幸的话才请各位喝入伙酒！哈！
    在这里真的很谢谢上面三位为了小第的事情分析了很多，也让小第获 ...
    还有三到四年。那么，祝你新屋子顺利，快快搬入新家罗！;)